Экономика медстраховки Опции

[Serega]

Получил квиток с расценками страховки на следующий год.... Ничего особо не удивило: при отсутствии явной инфляции ребята тихонько накрутили еще +6% к прошлому году. Казалось бы пустяк, но ведь это каждый год! И конца не видно.....

Воткнул эксель, сел считать.
Итак годовые премии по франшизам выглядят так в моей страховке (это то, что контора пролучит в любом случае):
Франшиза prime
300 366,2 4394,4
500 356,2 4274,4
1000 331,3 3975,6
1500 306,3 3675,6
2000 281,4 3376,8
2500 256,5 3078
Дальнейшие доходы компании зависят от выплат, которые им все же приходится делать по счетам от врачей:
Франшиза primeСчета за год: 300 500 1000 1500 1700 2000 2500 3000 5000 6000 10000
300 366,2 4394,44694,4 4714,4 4764,4 4814,4 4834,4 4864,4 4914,4 4964,4 5164,4 5264,4 5394,4
500 356,2 4274,44574,4 4774,4 4824,4 4874,4 4894,4 4924,4 4974,4 5024,4 5224,4 5324,4 5474,4
1000 331,3 3975,64275,6 4475,6 4975,6 5025,6 5045,6 5075,6 5125,6 5175,6 5375,6 5475,6 5675,6
1500 306,3 3675,63975,6 4175,6 4675,6 5175,6 5195,6 5225,6 5275,6 5325,6 5525,6 5625,6 5875,6
2000 281,4 3376,83676,8 3876,8 4376,8 4876,8 5376,8 5376,8 5426,8 5476,8 5676,8 5776,8 6076,8
2500 256,5 3078,03378,0 3578,0 4078,0 4578,0 4778,0 5078,0 5578,0 5628,0 5828,0 5928,0 6278,0

min 3378 3578 4078 4578 4778 4864,4 4914,4 4964,4 5164,4 5264,4 5394,4

Строка min показывает минимальную сумму расходов клиента на медицину, сключая страховые выплаты. Видно, что при расходах на врачей до 1700 франков надо заключать страхвку с максимальной франшизой, а при более высоких расходах - с минимальной. То есть все промежуточные франшизы - развод лохов на бабкив чистом виде!

Можно заметить также, что страховка попадает на бабки и платить "свои" деньги только, если расходы по счетам клиента (одного клиента, не семьи!) превышают 6 килофранков в год. До этой суммы страховка может счета вообще не проверять и оплачивать просто не глядя и не торгуясь: она остается в плюсе!

Посмотрим величину этого "плюса" в процентах от проведенных ею выплат по счетам от врачей:
Франшиза primeСчета за год: 300 500 1000 1500 1700 2000 2500 3000 5000 6000 10000
300 1464,8 842,88 376,44 220,96 184,3764706 143,22 96,576 65,48 3,288 -12,26 -46,056
500 1424,8 854,88 382,44 224,96 187,9058824 146,22 98,976 67,48 4,488 -11,26 -45,256
1000 1325,2 795,12 397,56 235,04 196,8 153,78 105,024 72,52 7,512 -8,74 -43,244
1500 1225,2 735,12 367,56 245,04 205,6235294 161,28 111,024 77,52 10,512 -6,24 -41,244
2000 1125,6 675,36 337,68 225,12 216,2823529 168,84 117,072 82,56 13,536 -3,72 -39,232
2500 1026 615,6 307,8 205,2 181,0588235 153,9 123,12 87,6 16,56 -1,2 -37,22

Я вепчатлился! Если клиент ведет здоровй образ жизни и сильно по врачам не ходит (до штуки в год), то контора стрижет с него от 300 до 1400% прибыли (или от 3 до 4.4 килофранков с носа)! Герыч мне кажется такую рентабельность едва ли приносит. Ну а если клиент захворал и пошел по врачам на 10 штук в год, то контора делит с ним его расходы в отношении 60 на 40 разумеется в сторону клиент, что в свиссрублях есть 3.7-4.6 килофранка.....

И при этом ребята каждый год не стесняются накручивать свои "честные" 5-6%....
Роснефть со своими аппетитами курит в сторонке......

[Lui]

Серега, ты молодец... Я таким глубоким анализом никогда не занималась (да и не уверена, что смогла бы так детально все рассчитать), но меня уже сильно достает тот факт, что цены страховки растут каждый год, и совершенно нихрена непонятно, почему... Я вроде следила за этим вопросом в этом году, нигде не услышала/увидела внятное объяснение причины. Даже уже надоевший аргумент "твердый франк" (или как по-русски) не слышала в оправдании...
Кстати, пару лет назад ведь голосовали за инициативу "caisse publique" (как по-русски? Не публичная же касса...), но блин, как всегда, немецкие кантоны отвергли. Я не эксперт в данном вопросе, но не думаю, что касса, контролируемая государством, вела бы себя хуже и бессовестнее, чем все эти приватные пираты...

[Serega]

Серега, ты молодец... Я таким глубоким анализом никогда не занималась (да и не уверена, что смогла бы так детально все рассчитать), но меня уже сильно достает тот факт, что цены страховки растут каждый год, и совершенно нихрена непонятно, почему... Я вроде следила за этим вопросом в этом году, нигде не услышала/увидела внятное объяснение причины. Даже уже надоевший аргумент "твердый франк" (или как по-русски) не слышала в оправдании...
Кстати, пару лет назад ведь голосовали за инициативу "caisse publique" (как по-русски? Не публичная же касса...), но блин, как всегда, немецкие кантоны отвергли. Я не эксперт в данном вопросе, но не думаю, что касса, контролируемая государством, вела бы себя хуже и бессовестнее, чем все эти приватные пираты...

Ну тут сложный вопрос. мне кажется, что монополист - почти всегда плохо. Исключения типа сбб бывают, но не часты. Поэтому пусть их будет 100, чем одна.
Ну и сбб мало того что монополист, но и вроде как убыточный монополист. То есть субсидировать сбб государство как-то может, а медицину переложило на плечи самих трудящихся, дав им довольно широкий выбор всевозможных опций....

Кстати едва ли не единственный год, когда цены оказались заморожены, был как раз год того референдума. Ребята не рискнули играть со спичками и притушили свои аппетиты.... И вроде как никакие кассы по миру не пошли.... все пережили "проблемный год" и отбили свое в следующем....

[JackieBrown]

Ну тут сложный вопрос. мне кажется, что монополист - почти всегда плохо. Исключения типа сбб бывают, но не часты. Поэтому пусть их будет 100, чем одна.
Ну и сбб мало того что монополист, но и вроде как убыточный монополист. То есть субсидировать сбб государство как-то может, а медицину переложило на плечи самих трудящихся, дав им довольно широкий выбор всевозможных опций....

Кстати едва ли не единственный год, когда цены оказались заморожены, был как раз год того референдума. Ребята не рискнули играть со спичками и притушили свои аппетиты.... И вроде как никакие кассы по миру не пошли.... все пережили "проблемный год" и отбили свое в следующем....

в случае со страховками все сложно, трудно однозначно сказать, лучше монополизация или нет..с одной стороны, административные расходы резко сократяться, с другой хреново, когда нет альтернативы
все страховки - государственные как и сбб..и в общем-то, тут не самая плохая страховая система, в той же Германии куда хреновее

[Serega]

в случае со страховками все сложно, трудно однозначно сказать, лучше монополизация или нет..с одной стороны, административные расходы резко сократяться, с другой хреново, когда нет альтернативы
все страховки - государственные как и сбб..и в общем-то, тут не самая плохая страховая система, в той же Германии куда хреновее

А с чего вдруг они сократятся, да еще и резко?
У монополиста вообще нет никакого резона экономить расходы. Зачем? Если не хватает бабла на содержание раздутого аппарата всегда можно повысить премии. Выбора то нет. Куда ты денешься с такой подводной лодки?
Как раз конкуренция при эффективном антимонопольном законодательстве может как-то сдержать ребят в их стремлениях к прекрасному....

[Lui]

А с чего вдруг они сократятся, да еще и резко?
У монополиста вообще нет никакого резона экономить расходы. Зачем? Если не хватает бабла на содержание раздутого аппарата всегда можно повысить премии. Выбора то нет. Куда ты денешься с такой подводной лодки?
Как раз конкуренция при эффективном антимонопольном законодательстве может как-то сдержать ребят в их стремлениях к прекрасному....

Ну так объясните мне кто-нибудь, почему это не работает в случае стремления страховочных кантор к прекрасному? Где сбой в системе?

[Serega]

Ну так объясните мне кто-нибудь, почему это не работает в случае стремления страховочных кантор к прекрасному? Где сбой в системе?

Ну мы не знаем как бы все работало при одной кассе..... Может нынешняя ситуация и есть некий компромисс с тем, что могло бы быть....