Экономика медстраховки Опции

[Serega]

Получил квиток с расценками страховки на следующий год.... Ничего особо не удивило: при отсутствии явной инфляции ребята тихонько накрутили еще +6% к прошлому году. Казалось бы пустяк, но ведь это каждый год! И конца не видно.....

Воткнул эксель, сел считать.
Итак годовые премии по франшизам выглядят так в моей страховке (это то, что контора пролучит в любом случае):
Франшиза prime
300 366,2 4394,4
500 356,2 4274,4
1000 331,3 3975,6
1500 306,3 3675,6
2000 281,4 3376,8
2500 256,5 3078
Дальнейшие доходы компании зависят от выплат, которые им все же приходится делать по счетам от врачей:
Франшиза primeСчета за год: 300 500 1000 1500 1700 2000 2500 3000 5000 6000 10000
300 366,2 4394,44694,4 4714,4 4764,4 4814,4 4834,4 4864,4 4914,4 4964,4 5164,4 5264,4 5394,4
500 356,2 4274,44574,4 4774,4 4824,4 4874,4 4894,4 4924,4 4974,4 5024,4 5224,4 5324,4 5474,4
1000 331,3 3975,64275,6 4475,6 4975,6 5025,6 5045,6 5075,6 5125,6 5175,6 5375,6 5475,6 5675,6
1500 306,3 3675,63975,6 4175,6 4675,6 5175,6 5195,6 5225,6 5275,6 5325,6 5525,6 5625,6 5875,6
2000 281,4 3376,83676,8 3876,8 4376,8 4876,8 5376,8 5376,8 5426,8 5476,8 5676,8 5776,8 6076,8
2500 256,5 3078,03378,0 3578,0 4078,0 4578,0 4778,0 5078,0 5578,0 5628,0 5828,0 5928,0 6278,0

min 3378 3578 4078 4578 4778 4864,4 4914,4 4964,4 5164,4 5264,4 5394,4

Строка min показывает минимальную сумму расходов клиента на медицину, сключая страховые выплаты. Видно, что при расходах на врачей до 1700 франков надо заключать страхвку с максимальной франшизой, а при более высоких расходах - с минимальной. То есть все промежуточные франшизы - развод лохов на бабкив чистом виде!

Можно заметить также, что страховка попадает на бабки и платить "свои" деньги только, если расходы по счетам клиента (одного клиента, не семьи!) превышают 6 килофранков в год. До этой суммы страховка может счета вообще не проверять и оплачивать просто не глядя и не торгуясь: она остается в плюсе!

Посмотрим величину этого "плюса" в процентах от проведенных ею выплат по счетам от врачей:
Франшиза primeСчета за год: 300 500 1000 1500 1700 2000 2500 3000 5000 6000 10000
300 1464,8 842,88 376,44 220,96 184,3764706 143,22 96,576 65,48 3,288 -12,26 -46,056
500 1424,8 854,88 382,44 224,96 187,9058824 146,22 98,976 67,48 4,488 -11,26 -45,256
1000 1325,2 795,12 397,56 235,04 196,8 153,78 105,024 72,52 7,512 -8,74 -43,244
1500 1225,2 735,12 367,56 245,04 205,6235294 161,28 111,024 77,52 10,512 -6,24 -41,244
2000 1125,6 675,36 337,68 225,12 216,2823529 168,84 117,072 82,56 13,536 -3,72 -39,232
2500 1026 615,6 307,8 205,2 181,0588235 153,9 123,12 87,6 16,56 -1,2 -37,22

Я вепчатлился! Если клиент ведет здоровй образ жизни и сильно по врачам не ходит (до штуки в год), то контора стрижет с него от 300 до 1400% прибыли (или от 3 до 4.4 килофранков с носа)! Герыч мне кажется такую рентабельность едва ли приносит. Ну а если клиент захворал и пошел по врачам на 10 штук в год, то контора делит с ним его расходы в отношении 60 на 40 разумеется в сторону клиент, что в свиссрублях есть 3.7-4.6 килофранка.....

И при этом ребята каждый год не стесняются накручивать свои "честные" 5-6%....
Роснефть со своими аппетитами курит в сторонке......

[leara]

Получил квиток с расценками страховки на следующий год.... Ничего особо не удивило: при отсутствии явной инфляции ребята тихонько накрутили еще +6% к прошлому году. Казалось бы пустяк, но ведь это каждый год! И конца не видно.....

Воткнул эксель, сел считать.
Итак годовые премии по франшизам выглядят так в моей страховке (это то, что контора пролучит в любом случае):
Франшиза prime
300 366,2 4394,4
500 356,2 4274,4
1000 331,3 3975,6
1500 306,3 3675,6
2000 281,4 3376,8
2500 256,5 3078
Дальнейшие доходы компании зависят от выплат, которые им все же приходится делать по счетам от врачей:
Франшиза primeСчета за год: 300 500 1000 1500 1700 2000 2500 3000 5000 6000 10000
300 366,2 4394,44694,4 4714,4 4764,4 4814,4 4834,4 4864,4 4914,4 4964,4 5164,4 5264,4 5394,4
500 356,2 4274,44574,4 4774,4 4824,4 4874,4 4894,4 4924,4 4974,4 5024,4 5224,4 5324,4 5474,4
1000 331,3 3975,64275,6 4475,6 4975,6 5025,6 5045,6 5075,6 5125,6 5175,6 5375,6 5475,6 5675,6
1500 306,3 3675,63975,6 4175,6 4675,6 5175,6 5195,6 5225,6 5275,6 5325,6 5525,6 5625,6 5875,6
2000 281,4 3376,83676,8 3876,8 4376,8 4876,8 5376,8 5376,8 5426,8 5476,8 5676,8 5776,8 6076,8
2500 256,5 3078,03378,0 3578,0 4078,0 4578,0 4778,0 5078,0 5578,0 5628,0 5828,0 5928,0 6278,0

min 3378 3578 4078 4578 4778 4864,4 4914,4 4964,4 5164,4 5264,4 5394,4

Строка min показывает минимальную сумму расходов клиента на медицину, сключая страховые выплаты. Видно, что при расходах на врачей до 1700 франков надо заключать страхвку с максимальной франшизой, а при более высоких расходах - с минимальной. То есть все промежуточные франшизы - развод лохов на бабкив чистом виде!

Можно заметить также, что страховка попадает на бабки и платить "свои" деньги только, если расходы по счетам клиента (одного клиента, не семьи!) превышают 6 килофранков в год. До этой суммы страховка может счета вообще не проверять и оплачивать просто не глядя и не торгуясь: она остается в плюсе!

Посмотрим величину этого "плюса" в процентах от проведенных ею выплат по счетам от врачей:
Франшиза primeСчета за год: 300 500 1000 1500 1700 2000 2500 3000 5000 6000 10000
300 1464,8 842,88 376,44 220,96 184,3764706 143,22 96,576 65,48 3,288 -12,26 -46,056
500 1424,8 854,88 382,44 224,96 187,9058824 146,22 98,976 67,48 4,488 -11,26 -45,256
1000 1325,2 795,12 397,56 235,04 196,8 153,78 105,024 72,52 7,512 -8,74 -43,244
1500 1225,2 735,12 367,56 245,04 205,6235294 161,28 111,024 77,52 10,512 -6,24 -41,244
2000 1125,6 675,36 337,68 225,12 216,2823529 168,84 117,072 82,56 13,536 -3,72 -39,232
2500 1026 615,6 307,8 205,2 181,0588235 153,9 123,12 87,6 16,56 -1,2 -37,22

Я вепчатлился! Если клиент ведет здоровй образ жизни и сильно по врачам не ходит (до штуки в год), то контора стрижет с него от 300 до 1400% прибыли (или от 3 до 4.4 килофранков с носа)! Герыч мне кажется такую рентабельность едва ли приносит. Ну а если клиент захворал и пошел по врачам на 10 штук в год, то контора делит с ним его расходы в отношении 60 на 40 разумеется в сторону клиент, что в свиссрублях есть 3.7-4.6 килофранка.....

И при этом ребята каждый год не стесняются накручивать свои "честные" 5-6%....
Роснефть со своими аппетитами курит в сторонке......

В целом расчет почти верный.
Вы пишите: То есть все промежуточные франшизы - развод лохов на бабки в чистом виде!- с точки зрении экономии - совершенно верно, но есть и другие причины, по которым иногда людям приходится выбирать промежуточные варианты. Интересно - пишите в личку. Повторюсь, лично я никогда не советую.
Я тоже всегда говорю своим клиентам ставить или CHF 300/500 или CHF 2500.

Почему повышается стоимость каждый год:
1. Каждые 5 лет, так как мы стареем. Т.е 40, 45, 50, 55 лет и так далее
2. Сумма страховых премий увеличится на след год, в зависимости от того, сколько страховая компания потратила за предыдущий.


Есть несколько способов уменьшить страховую премию или получать от страховки все, что только можно, тем самым как бы компенсируя свои затраты.
Есть и способы обойти франшизу вообще... (не всем, каждый случай очень индивидуален. Интересно как это сделать, звони!)
Есть вещи, которые совсем не подпадают под франшизу или только частично, а при наличии доп. страхового покрытия оплачиваются страховой компанией (90% платит страховка, 10% платит клиент).
Моя работа заключается в помощи людям платить меньше за страховку или платить столько же, имея лучшее покрытие или консультировать, чтобы люди понимали, за что вообще платят.

Например1:
База покрывает транспортировку в госпиталь в размере 50% max CHF 500. Это значит, что если вас скорая увезет в госпиталь и потом выставит счет, например, в размере CHF 1000, то только базовое покрытие вам оплатит CHF 500, а остальные 500 доплачивать уже вам.
Если у вас есть доп покрытие, то вместо CHF 500 вам надо будет заплатить только CHF 50 ((CHF 1000 счет - 500 база) - 10% = 50 CHF)

Другой пример. Врач прописывает лекарство, которого нет в базовом списке. В этом случае при базовом покрытии ВЫ платите за лекарство, а если у вас есть доп покрытие, то 90% платит страховка и этот не попадает под франшизу.

Третий пример:
Женщина идет к гинекологу. Согласно базовой страховке они может посетить врача только 1 раз в 3 года!!!!! Все посещения гинеколога выше указанного лимита или полностью покрываются доп. частью страховки, если она есть (как обычно в соотношении 90/10%) или платятся из кармана застрахованного.

Пример 4:
Массаж. Все виды массажа (кроме физиотерапевта) идут без франшизы. При доп покрытии страховка оплачивает большую часть (у каждой страховки там уже свои усдлвия. 75%, 80%, 90% ....).

И так далее...

За профессиональной консультацией обращайтесь письмами в личку, а лучше напрямую
078 767 2709 Елена, страховой брокер
aricolena@gmail.com
Aricol SA
Посетить мою домашнюю страницу